Talletukset (tilit)

Käyttötili sopii hyvin päivittäisten raha-asioiden hoitoon. Käyttötilille voidaan ohjata esimerkiksi eläkkeet, palkat sekä erilaiset muut etuudet. Käyttötiliä voidaan käyttää myös maksutilinä ja sieltä voidaan maksaa erilaisia maksuja sekä laskuja. Käyttötili sopii myös erilaisten sijoitus- ja lainatilien hoitotiliksi.

Käyttötiliin voidaan liittää erilaisia palveluja, kuten esimerkiksi verkkopalvelu, puhelinpalvelu, maksupalvelu tai vaikkapa erilaisia maksukortteja. Käyttötilin saa halutessaan myös luotollisena, mutta tästä tulee sopia aina palveluntarjoajan kanssa sopimuskohtaisesti.

Tavallisesti käyttötilille maksetaan korkoa, mutta korko vaihtelee pankeittain. Korkotuottoon vaikuttaa, kuinka korko lasketaan. Korko voidaan laskea tilillä olevien rahojen mukaan tai esimerkiksi tilin kuukauden alimman saldon mukaan. Tällä hetkellä tileille maksettavat korot ovat yleisesti hyvin alhaisia.

Käyttötilit ovat hinnoiteltuja ja hinnoittelu vaihtelee pankeittain, aivan kuten korkotasokin. Kuitenkin yleisesti käyttötilin avaaminen asiakkaalle on maksutonta. Tiliin liittyy usein kuukausimaksu, joka sisältää jonkinlaisen palvelupaketin. Palvelupaketit voivat olla myös erikseen hinnoiteltuja.

Säästämisen ja sijoittamisen tilit ovat usein rajoitettuja tilejä, joita ei ole tarkoitettu päivittäisten raha-asioiden hoitoon. Niihin saattaa liittyä erilaisia rajoituksia, kuten esimerkiksi nostorajoituksia. Nostorajoitus liittyy usein siihen, kuinka monta eri nostoa tililtä voidaan tehdä tietyn ajan kuluessa.

Säästämisen ja sijoittamisen tilit ovat yleensä joko jatkuvia tai määräaikaisia. Jatkuva säästötili on tili, jolle voi tehdä säästösopimuksen, jonka mukaan tilille siirretään kuukausittain ennalta määrätty summa. Jatkuva säästötili sopii hyvin esimerkiksi henkilöille, jotka säästävät rahaa tiettyyn tarkoitukseen, kuten esimerkiksi autoon tai vaikkapa uuteen kodinkoneeseen.

Määräaikainen säästötili tarkoittaa tiliä, johon rahat sidotaan ennalta sovituksi ajaksi ja rahat ovat nostettavissa vasta talletusajan päätyttyä. Määräaikaiset tilit ovat usein erilaisia sijoitustilejä. Säästämisen ja sijoittamisen tileissä korot vaihtelevat aivan kuten käyttötileissäkin. Säästämisen ja sijoittamisen tileissä korko määräytyy talletuksen suuruuden ja talletusajan mukaan. Usein tilin korko nousee sitä mukaa, kun säästöjen ja sijoitusten määrä kasvaa. Säästö- ja sijoitustileistä voi koitua kustannuksia, jos tililtä haluaa nostaa varoja yli nostorajojen.

Asuntosäästöpalkkiotili eli ASP-tili on tarkoitettu ensiasunnon ostajille. Asuntosäästöpalkkiojärjestelmän (ASP) tavoitteena on tukea nuorten ensiasunnon hankintaa. ASP on tarkoitettu kaikille 15-39-vuotiaille, jotka haluavat säästää varoja ensiasunnon ostoa varten. ASP-järjestelmässä säästöille maksettavat korot ovat verottomia ja lainoille myönnetään valtion korkotuki.

Asuntosäästösopimus on kokonaisuus, johon kuuluvat avattavan tilin sopimus, säästösopimus sekä vastaantulolainan luottosopimus. ASP-tilissä säästöaika on vähintään kaksi vuotta. Talletusten ja suoritettavien korkojen yhteissumma on vastattava vähintään kymmentä prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Lisäksi asuntolainaan tarvitaan pankin hyväksymät vakuudet.

ASP-sopimusta voidaan muuttaa säästöaikana osapuolten kesken. Sopimus voidaan myös siirtää pankista toiseen tarvittaessa ja asuntolainan saa ottaa toisesta pankista halutessaan, riippumatta siitä, mihin pankkiin talletukset on tehty. Mikäli lainan haluaa ottaa toisesta pankista, on säästösopimus siirrettävä lainan myöntävään pankkiin.

ASP-tilille maksetaan laissa säädettyä korkoa, joka on suuruudeltaan yksi prosentti. Kun tallettaja on saavuttanut säästötavoitteensa ja tekee asuntokaupat, maksaa pankki säästösopimuksessa sovitun lisäkoron, joka on suuruudeltaan 2-4 prosenttia. Siirrettäessä ASP-sopimus pankista toiseen, siirtyy myös maksuvelvollisuus sopimuksen vastaanottavalle pankille.